梁旭荣是斗门新环村的养殖户，承包了20多亩鱼塘养殖白蕉海鲈。去年10月，他由于资金紧张无法购买新鱼苗。他也试过向银行贷款，但手续十分繁琐，且需要公务人员担保，这让他十分苦恼。

    “多亏了村里的内置金融合作社，审批和放款比银行方便多了，我提交资料3天左右就获得了10万元的贷款。”梁旭荣说，到10月底，他就全部还清贷款了，自己养殖的海鲈也有较好的收成。

   他所在的新环村，是斗门有名的水产养殖村，主要养殖海鲈、红鱿、南美白对虾、罗氏沼虾等品种。但是，新环村海鲈养殖此前面临着生产环节单一、没有定价权、农户贷款难等问题，农民经常赚钱少亏损多。

    内置金融合作社的成立为解决这些难题提供了新的手段。新环村村支书陈冬杰介绍，为满足村民不断增长的资金需求，增强农户发展能力和收入，同时增进老年人福利，以“内置金融”为切入点，新环村于去年7月建立了农民资金互助合作社——斗门区新济水产专业合作社。

    合作社通过开展社员内部封闭性贷款，以资金合作带动养殖户的“全过程参与”和“全要素合作”，从而增强农户与市场的对接和谈判能力，实现了产业发展和村民收入提升的良性循环。

    经过一年多的发展，新环村的内置金融为该村带来了实质性的收益。以海鲈养殖业为例，通过统一购销，每斤鲈鱼饲料成本下降约0.18元，1亩鱼塘节约成本1500元。今年3月，白蕉镇新环村43位老人每人获得600元分红，让他们尝到了内置金融的甜头。

    专家点评资金规范使用与风险可控是关键

    该案例的指导专家、珠海城市职业技术学院院长助理华本良指出，发展农村金融应重视和研究农民资金自助合作社的作用，尊重农民创造和自我管理能力，给予宽松的制度创新环境。

    “斗门内置金融合作社就是发展农村金融的一个新探索。”在他看来，内置金融某种程度上类似于当下火热的众筹模式，其关键点在于资金的使用规范性和风险可控性。新环村还要进一步培训专业人员为合作社做监理，或聘请第三方机构作为资金运用代理。同时培育相应社会服务力量给合作社做经营目标和章程。为了规避金融风险，还可以发展更多高一级的农村资金互助联合社，帮助单个分散的合作社抵御风险。